Mutuelle santé familiale : une protection pour chaque membre
La mutuelle santé familiale est la solution idéale pour rassembler le budget santé de tous les membres de la famille en un seul contrat. Il offre le même niveau de couverture pour tous les ayants droit et s’adapte aux besoins de santé particuliers de chaque personne.
Quels sont les principaux bénéfices d’une mutuelle santé familiale et quels sont les facteurs de variation de son coût ?
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Plan de l'article
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé familiale ?
La mutuelle familiale peut être définie comme une complémentaire santé qui couvre au moins deux personnes liées par un lien de parenté. Il peut s’agir d’un couple avec ou sans enfant (s) ou encore d’un parent seul avec enfant.
Quelle que soit la structure de la famille, on parle de mutuelle familiale quand il y a au moins deux bénéficiaires sur le contrat : l’adhérent principal et les ayants droit.
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En France, les personnes qui peuvent être inscrites comme ayants droit sur un contrat de mutuelle santé familiale sont les suivants :
- Les conjoints,
- Les partenaires de PACS,
- Les ascendants, descendants, alliés et collatéraux jusqu’au 3ᵉ degré (vivant sous le même toit que l’assuré),
- Les personnes sans lien de parenté avec l’assuré, mais qui vivent à sa charge dans le même logement depuis au moins 12 mois.
Tous les bénéficiaires de la mutuelle santé familiale bénéficient du même niveau de protection sur leurs dépenses de santé au niveau des soins médicaux, médicaments et frais d’hospitalisation. Obtenez plus de détails sur le devis mutuelle famille sur ce lien.
Quelle que soit la nature du contrat, la mutuelle santé familiale intervient toujours après la prise en charge de l’Assurance maladie. C’est la meilleure solution pour obtenir de bons niveaux de remboursement sur le ticket modérateur ou les dépassements d’honoraires des professionnels de santé.
Quels sont les avantages d’une mutuelle santé familiale ?
La souscription à un contrat de mutuelle santé familiale présente de nombreux avantages pour une famille composée d’enfants ou d’un couple qui projette d’en avoir. Voici certains des bénéfices.
La mutualisation des tarifs
La tarification d’une mutuelle santé familiale est en général dégressive et repose sur le principe de mutualisation des garanties. Cela signifie que la cotisation annuelle globale diminue quand plusieurs personnes sont couvertes.
La première année de cotisation d’un nouveau-né est par ailleurs offerte et l’adhésion à partir du troisième enfant est gratuite.
Gardez toutefois à l’esprit que le principe de mutualisation des tarifs s’applique seulement aux mutuelles et que les contrats de complémentaire santé ne sont pas obligés de s’y tenir.
Les mutuelles sont en effet régies par le Code de la Mutualité (organisation à but non lucratif qui ne réalise pas des bénéfices et mutualise les cotisations de ses adhérents). Un assureur, par contre, est régi par le Code des Assurances dont les bénéfices sont réservés aux bénéficiaires.
Une compagnie d’assurance a alors la liberté de fixer ses tarifs en prenant en compte la marge commerciale qu’elle souhaite établir.
Des prestations adaptées aux besoins de santé des familles
Les offres de mutuelle santé familiale sont construites autour des problématiques de santé particuliers des membres de la famille. Elles prévoient en général des remboursements renforcés sur des prestations coûteuses.
Il s’agit notamment des frais optiques (monture et verres) qui sont souvent mal remboursés par l’Assurance maladie. Ils incluent les équipements qui n’appartiennent pas au panier sans RAC (reste à charge) du dispositif 100% santé. Si l’un des membres de la famille porte des lunettes de contact, la mutuelle familiale couvre les frais associés.
La mutuelle familiale couvre également les soins dentaires et les traitements orthodontiques. Même si le 100% Santé a nettement amélioré la situation par rapport à ces soins, il n’offre des remboursements réduits que sur les prothèses dentaires. Les soins orthodontiques sont très rarement pris en charge par le régime obligatoire.
La mutuelle santé familiale peut enfin s’avérer utile pour une couverture des frais d’hospitalisation qui sont pris en charge à hauteur de 80% par l’Assurance maladie.
Quels sont les facteurs de variation du coût d’une mutuelle santé familiale ?
Les cotisations pour une mutuelle santé familiale sont calculées en fonction de nombreux critères, notamment les profils des membres de la famille. L’âge est un facteur très prépondérant. Un adulte de 50 ans paie toujours des cotisations plus élevées qu’un adolescent en pleine force de l’âge.
Un autre facteur de variation du coût de la mutuelle familiale est le nombre de personnes à assurer. Le montant total des cotisations augmente avec le nombre d’ayants droit.
Les différentes offres de mutuelle santé familiale diffèrent par ailleurs par le niveau de couverture. Certaines offrent une prise en charge basique sur les dépenses fondamentales (hospitalisation et consultation) alors que d’autres proposent une protection plus complète.
